En la década de los noventa, a partir de las políticas del modelo neoliberal, se buscan nuevas formas de relación entre el Estado y el mercado; y el rol de las asociaciones del tercer sector se modifica y comienzan a organizarse en redes temáticas para llevar a cabo acciones conjuntas que se articulan con el fin de coordinar acciones. De este modo surgen las primeras Asociaciones de Centros y redes temáticas.

A partir de la desestructuración de la sociedad, la comunidad comienza a generar estructuras alternativas, que se denominan microarticulaciones que parten, según Martínez Nogueira (1999), de los "reconocimientos de la complejidad de los procesos sociales, de la historia como proceso abierto, de la necesidad de negociación para la convivencia, con la creciente valorización de la iniciativa para la resolución de problemas que afectan el cotidiano, la solidaridad como instrumento para la acción y las estrategias múltiples para la resolución de problemas"... definiendo a la red como "un reconocimiento en la interacción, una intencionalidad, una elección y un proceso, una decisión individual en un contexto social".

En la actualidad existe una amplia trama de instituciones del tercer sector, destinadas a colaborar en la satisfacción de las demandas que surgen de los sectores más necesitados de la sociedad, erigiéndose cada vez más con un rol protagónico dentro del  campo social. Tal esa así, que surgen diferentes propuestas desde la comunidad y desde las OSC que plantean alternativas de mejoramiento a partir de la acción conjunta. Muchas de éstas se organizan en redes.

El establecimiento de redes sociales facilita la inte-relación entre individuos, lo que lleva a una acción colectiva en búsqueda del bien común. A través de la transmisión de información entre entidades con elementos en común, se crea un capital social compartido para el beneficio de todos los miembros integrantes de la estructura social. El capital social surge de las relaciones sociales, a partir de las cuales los actores se garantizan los beneficios en virtud de la pertenencia a redes u otras estructuras sociales; su rol primordial se basa en incentivar la solidaridad y en salvar las insuficiencias del mercado a través de acciones colectivas y el uso comunitario de recursos.

En este contexto surgen las redes como un conjunto bien definido de actores-individuos, grupos, organizaciones, comunidades, sociedades globales etc., que se vinculan unos a otros a través de una o un conjunto de relaciones sociales; conformando variadas formas de representación de redes.

Según E. Dabas (1995) las redes sociales son "Un sistema abierto, multicéntrico, que, a través de un intercambio dinámico entre sus integrantes y con los de otros sistemas organizados, posibilitan la potenciación de los recursos y la creación de alternativas novedosas para la resolución de problemas y satisfacción de necesidades".

La red como modelo de organización, no busca homogeneizar sino organizar la heterogeneidad, permitiendo la autonomía relativa entre sus niveles.

En la Argentina específicamente, las OSCs motivadas por las múltiples dificultades que debían enfrentar comienzan a organizarse y a participar en redes dentro y a través de diferentes sectores; que pueden variar desde organizaciones y conexiones informales hasta estructuras muy formalizadas.

Cabe destacar que las redes vinculares "espontáneas" se hallan en todas las relaciones y actividades de las personas. Cada persona podría definirse por la densidad de esas interacciones, pero su consolidación depende del reconocimiento consciente de esos intercambios y en la articulación de una intención compartida. Dicha consolidación, según Mario Róvere, "responde a diversos y sucesivos niveles de construcción, y deberá recorrer las instancias del reconocimiento, el conocimiento, la colaboración, la cooperación y la asociación para la organización de contratos sociales nuevos".

Los principales objetivos y áreas de intervención de las redes podrían ser sistematizadas del siguiente modo:

• Coordinación de programas: Esta coordinación empieza a través de la comunicación. Las redes pueden impulsar la comunicación a través de la creación de una base de datos para trabajar sobre un tema en particular.
• Intercambio de conocimiento: las redes promueven el intercambio, comparten el conocimiento en la implementación de programas y mejores prácticas ("best practices"). Las redes alientan a los miembros a compartir la información con otros, sobre el desarrollo de planes estratégicos, y además, fomentan la sostenibilidad a largo plazo.
• Presión para cambios políticos: Las redes representan los intereses comunes de sus miembros.

Las redes de las OSCs en la actualidad se encuentran en pleno auge y su futuro es prometedor. Pese a ello, las OSCs tienen que hacer frente a ciertos desafíos y superar ciertos obstáculos para poder beneficiarse aún más del sistema en red. En un primer momento, las diferentes instituciones buscaban el contacto en forma espontánea con otras para intercambiar resultados, modos de resolver obstáculos o agilizar cuestiones específicas. Es decir, las diferentes instituciones organizaban encuentros informales para poder intercambiar experiencias y debatir temas comunes, lo que llevo a una sistematización de los mismos debido a los resultados alcanzados, y comenzaron a realizar actividades conjuntas hasta llegar a establecerse como una red.

En América Latina se puede mencionar, como un primer ejemplo de configuración de red para potencializar el accionar de los distintos grupos sociales, al Foro Social de Porto Alegre. Dicho Foro propicia un proyecto de globalización impulsado por las sociedades civiles que esté al servicio de las personas y no de los mercados; busca transformarse en un ámbito de diálogo que contribuya a la definición de una agenda de y para una ciudadanía participativa. Su lema es: "otro mundo es posible".

Es importante destacar que la conformación de redes sociales corresponde a un proceso de construcción individual y/o colectivo. El objetivo principal constituye crear un sistema abierto que a través del intercambio dinámico entre sus integrantes y con otros grupos sociales permita la potenciación de los recursos que poseen.

Las redes son estructuras abiertas que pueden expandirse ilimitadamente, integrando nodos que permitan comunicarse entre sí, siempre que compartan valores o metas de actuación. Una estructura que se basa en redes es un sistema abierto y dinámico, susceptible de innovarse, sin perder su equilibrio (11).

Existen diferentes tipos de redes, por un lado las informales que no presentan bordes definidos y claros, pero siempre se ha establecido una organización previa.

Por otro lado, las redes nacionales que son definidas en forma multisectorial siendo su objetivo diverso, no depende de una relación con una agencia determinada. Estas redes permiten un diálogo político sobre el tema, pero es necesario una mayor profundización para que el diálogo prospere.

Las Naciones Unidas han declarado a 2005 como el Año Internacional del Microcrédito, y muchas entidades han promovido importantes iniciativas al respecto. Actualmente, se aprecia cada vez al microcrédito como una herramienta útil para generar empleos, producción, redes de pequeños productores y enfrentar la pobreza. Siendo muy importante la experiencia española, ya que España tiene uno de los programas más destacados de Cooperación Internacional en este campo.

En la Argentina se ha conformado la Red Argentina de Instituciones de Microcrédito Asociación Civil, bajo las siglas RADIM junto con organizaciones de base. RADIM funciona desde hace aproximadamente un año, como iniciativa de varias instituciones del sector con el objetivo de fortalecer a las entidades de microcrédito a través del trabajo conjunto sobre temas comunes, y potenciar y desarrollar las microfinanzas en el país. La red agrupa catorce instituciones, ocho entidades de microcrédito (Alternativa 3, Entre Todos Asociación Civil, Fundación Provivienda Social, Fundación Grameen Mendoza, FIE, Fundación Progresar, Banco Mundial de la Mujer y FIS) y seis instituciones de apoyo al sector (GPS, Comisión de Trabajo Pro Bono e Interés Público del Colegio de Abogados de la Ciudad de Buenos Aires, Fundación Telefónica, FONCAP SA, Fundación Ford y Etimos).

RADIM afirma que la pobreza es el problema más graves que sufre la Argentina y afirma que el microcrédito debería ser el instrumento central en las estrategias para superar dicha situación. Sostiene que el microcrédito permite convertir a cada persona en el actor esencial en la construcción de su vida y en la superación de sus situaciones de carencia; lo cual se fundamenta en las múltiples experiencias de países con pobreza crónica que, recurren a esta herramienta, que les ha permitido a millones de familias mejorar su situación.

Un grupo de organizaciones de diversas regiones del país se autoconvocaron para promover esta iniciativa. A través de la implementación de programas han ayudado a miles de familias a insertarse en el mercado de trabajo, dar seguridad a sus empleos, mejorar sus viviendas, consolidar y desarrollar sus barrios y, fundamentalmente, acceder a una ciudadanía más plena. La misión de RADIM es posibilitar la articulación de las instituciones del sector de las microfinanzas, el fortalecimiento de las mismas y su activa participación en el planteamiento de propuestas al Estado y a la Sociedad Civil.

Siguiendo a la bibliografía sobre el tema se sostiene que los objetivos principales de una red de microfinanza deberían incluir el desarrollo, la promoción y la regulación, explicitados a continuación:

a) Desarrollo:

Dar beneficios y apoyos sustanciales a sus miembros bajo la forma de servicios orientados hacia las necesidades de cada organización para fomentar el desarrollo de estas organizaciones microfinancieras. Representar los intereses comunes de las instituciones de microfinanza de un país o una región.

b) Promoción:

Crear una integración de las entidades microfinancieras de un país o una región en una organización más amplia que tenga mayor visibilidad y una voz más fuerte y unida en el ámbito público para poder mejorar la promoción de la microfinanza en este espacio.

c) Regulación:

Proveer servicios de consultoría, de investigación y consejos en políticas públicas con el objetivo de mejorar el marco jurídico y regulatorio para la microfinanza.

La red de microfinanza, lleva a cabo diversas funciones involucrando tareas específicas para su accionar efectivo.

a) Acción: siendo las actividades principales la capacitación, coordinación de programas, reclutamiento. Aquí, la red pretende mejorar los modos de actuar en la economía de las organizaciones microfinancieras en el país o la región.

b) Información: intercambios y difusión de información, conocimientos y mejores prácticas, foro de discusión, plataforma de investigación, difusión de información pública, etc. La meta de la red es mejorar los conocimientos de sus miembros y del público en general, sobre la actividad de la microfinanza, para poder ampliar sus capacidades de acción.

c) Intereses: representación y defensa de los intereses comunes, asistencia mutual, articulación política etc. Aquí, la red procura crear un entorno más favorable para la actividad de todos sus miembros, a nivel político y jurídico pero al mismo tiempo, por la cooperación entre ellos.

La participación en una red asociativa de microfinanza según lo que se ha recopilado en la bibliografía sobe el tema, tiene como ventajas las siguientes: Capacitación de personal a partir de programas de capacitación desarrollados por la red y los intercambios de experiencias; a partir de la centralización de la información por la red permitirá una mejor comunicación que abarca aspectos tales como: reclutamiento, conferencias, subsidios, etc.; se podrán introducir modificaciones a partir del conocimiento de las mejores prácticas ("best practices"), de las estructuras organizativas, de mejores métodos de trabajo y la creación de nuevos programas que surgen de la investigación y de desarrollo de programas comunes llevadas a cabo de manera conjunta por los miembros de la red.

Además, el trabajo en red permite efectuar acciones comunes que incrementan la eficacia de las microfinanzas en el ámbito donde se implemente.

Por otro lado, a partir del sistema en red se logra una mejor evaluación de las necesidades del sector y de los cambios y acciones a realizarse en un futuro.

Existirá una mayor capacidad de acción sobre los políticos para poder mejorar el marco regulatorio de las microfinanzas.

Permite una mayor visibilidad y representación pública, a través de un mayor vínculo con el público.

Debido a la simplificación de las relaciones con estos actores por medio de la red coadyuvará una mejo conexión con otros actores sociales, privados e internacionales.

La red actuará como órgano para generar mayor financiamiento para el sector. Además, el trabajo en red permitirá una interacción más cercana con el gobierno y garantizará la transparencia de las organizaciones miembro en la utilización de fondos.

En resumen, todas estas ventajas contribuyen a incrementar el potencial de acción de las microfinanzas en el ámbito del desarrollo económico y la economía solidaria.

Sin embargo, pese a las ventajas mencionadas en la práctica el funcionamiento de una red de microfinanza presenta dificultades.

Uno de los problemas que encontramos en la acción colectiva, es que no todas las organizaciones se incorporarán a la red, pero podrán hacer usufructo de las acciones positivas emprendidas desde la red.

La competencia entre las organizaciones detectada genera la falta de participación, colaboración y difusión de la informacióna.

Por otro lado, las diferencias de capacidades entre los miembros de la red, no motiva la participación de las organizaciones más potentes, ya que presuponen que éstas van a dar más de lo que recibirán dentro de la red.

Es posible, que el armado de un sistema en red genere recelo en las autoridades del gobierno, puesto que la red al crear mecanismos potentes en el territorio, podría tender a desdibujar el rol del Estado.

Una de las principales dificultades es mantener una comunicación constante entre los miembros, ya que plantea problemas logísticos obvios, como la capacidad para reunirse regularmente y que los miembros tengan que pensar una continuidad de las actividades de la red a largo plazo.

Para superar estos obstáculos, es esencial que los miembros necesiten desarrollar una red y que logren un sentido fuerte de apropriación y de membresía respecto a la misma. Por eso, son importantes los esfuerzos para desarrollar de manera sólida la visión y la misión de la red, siendo esencial que los miembros se identifiquen con ambas a lo largo del tiempo.

Se debe buscar permanentemente incentivos positivos para la participación en crear, mantener y desarrollar una red de este tipo.

Se considera que una acción conjunta de las políticas públicas, con la cooperación de la empresa privada y la sociedad civil, puede impulsar al desarrollo de las actividades microcrediticias. Independientemente de los recursos económico, los roles que deben ser asumidos en forma simultánea abarcan aspectos de apoyo técnico, de apertura de mercados y otros que puedan fortalecer las posibilidades productivas. Indefectiblemente, las redes pueden establecerse a nivel micro y a nivel macro.

Pese al avance de las redes y al trabajo conjunto, las instituciones microfinacieras estudiadas aún no han profundizado sobre el tema. Se detectó que si bien las tres organizaciones están incluidas en la red de la Fundación Grameen Aldeas Argentina, esto es simplemente por haber recibido la capacitación ya que no reciben asistencia técnica ni supervisión del ente convocante. Sin embargo, todas han manifestado su interés en participar en redes ya que su crecimiento en las microfinanzas no es lo esperado.

Individualmente, Fundvis ha recibido un préstamo de ECLOF Argentina y ha hecho una presentación para el "Programa de fortalecimiento intitucional para el desarrollo socioproductivo" del FONCAP; además participa de una reuniones convocadas por la Universidad Católica Argentina.

Por su parte, la Fundación Arche, ha ampliado sus horizontes organizando desde su institución un programa de ciudadanía más amplio, pero su establecimiento en red está dirigido a las empresas de la zona para invitarlas a participar en el proyecto como una actividad complementaria como empresa socialmente responsable, destinada al crecimiento del área.

Por último, la institución de Villa Adelina, que es el Rotary, viene trabajando en red con Rotarys de otras zonas, pero no se ha incursionado aún con las posibilidades que implicaría trabajar colectivamente con otras instituciones que compartan tareas e intereses.

La siguiente matriz permite tener una visión más acertada del crecimiento del trabajo en redes a nivel mundial.

Redes de microfinanza más relevantes a nivel mundial

A nivel mundial:

Microfinance Network: www.mfnetwork.org

ACCION Network: www.accionnetwork.org

A nivel de Europa Occidental:

European Microfinance Network (EMN): www.european-microfinance.org

European Microfinance Platform (e-MFP)

European NGO Confederation for Relief and Development(CONCORD): www.concordeurope.org

A nivel de Europa Central y Oriental :

The Microfinance Center for Central and Eastern Europe and the New Independent States: www.mfc.org.pl

A nivel de Norteamérica:

SEEP Network: www.seepnetwork.org

A nivel regional y nacional en América Latina:

México

Asociación Mexicana de Uniones de Crédito del Sector Social (AMUCSS): www.amucss.net

Centroamérica:

Red Centroamericana de Microfinanzas (REDCAMIF): www.redcamif.org

Katalysis Red microfinanciera de Centroamérica (Red Katalysis): www.redkatalysis.org

Bolivia:

Asociaciónde Entidades Financieras especializadas en Microfinanza de Bolivia (ASOFIN): www.asofinbolivia.com

Asociación de Instituciones Financieras para el Desarrollo Rural (FINRURAL, Bolivia): www.finrural-bo.org

Perú:

Consorcio de Organizaciones Privadas de Promoción al desarrollo de la Micro y Pequeña Empresa (COPEME, Perú): www.copeme.org.pe

A nivel africano:

Africa Microfinance Network: www.afmin-ci.org

African Rural an Agricultural Credit Association: www.afraca.org

Southern Africa Microfinance and Enterprise Capacity Enhancement Facility (SAMCAF)

MicroSave (Uganda)

A nivel del mundo árabe:

Microfinance Network of the Arab countries (Sanabel): www.sanabelnetwork.org

A nivel asiático:

Banking with the Poor Network: www.bwtp.org

Asia Microfinance Forum: http://www.bwtp.org/asiamicrofinance/index.html

CASHPOR

SANMFI (Bangladesh)

También es necesario mencionar que otras agencias de desarrollo a nivel internacional se han involucrado en la temática de las microfinanzas, debido principalmente al auge de esta herramienta como mitigador de la pobreza. La función que cumplen las mismas es diferente, entre ellas, financiamiento, capacitación, asistencia técnica.

Pese a la existencia de estas ayudas de cooperación internacional, aún es prematuro afirmar que existe un fuerte intercambio entre países, ya que los canales de divulgación no son masivos y por otro lado, muchas veces las instituciones microfinancieras no acceden a la información o bien acceden pero no saber como proceder para participar de la misma. Actualmente, en la Argentina y especialmente en la Provincia de Buenos Aires esta comunicación se ha extendido y el mismo gobierno difunde las convocatoria en medios masivos de comunicación e incluso algunas veces ofrece asistencia para cumplimentar los formularios.

Agencias de Desarrollo Nacionales:

España: Agencia Española de Cooperación Internacional : http://www.aeci.es/

Estados Unidos: USAID: www.usaid.gov

Banco Interamericano de Desarrollo: www.iadb.org

Pasantías/ Reclutamiento de Voluntarios

European Microfinance Program:

www.europeanmicrofinanceprogram.org

http://www.planetfinance.org/documents/EN/CP_EMP_ENG.pdf

Intercambio de información/ Asistencia Técnica

Planet Finance (Paris, Francia): http://www.planetfinance.org/ES/

Ofrece ayuda técnica y financiamientos a las IMFs que lo necesitan en los países en vías de desarrollo, pero también apoya la creación de redes de microfinanza.

Otras redes de microfinanza exitosas: ACCION NETWORK, Microfinance Network, EMN, ASOFIN, FINRURAL, COPEME, etc.

Se destaca que el crear redes redes asociativas de comercialización en diferentes niveles nivel local, nacional e internacional permitirá un desarrollo sustentable de los microemprendimientos llevados a cabo por las beneficiarias de créditos. Uno de los principales problemas que se ha detectado es la ausencia de canales de comercialización. Por ese motivo, las microemprendedoras que producen y venden mayoritariamente en su barrio y no ofrecen sus productos en otros sectores del mercado, esto no permite una expansión de su actividad y no se produce el crecimiento económico esperado. Siendo ineludible la incorporación de diferentes mecanismos para crear redes asociativas de comercialización entre las diferentes instituciones, empresas, agencias de desarrollo y todos los vinculados a las microfinanzas, con el fin último de producir un desarrollo económico real de las personas de bajos recursos. Paralelamente, se debe incentivar a las microemprendedoras a la generación de redes para ofrecer sus productos y al mismo tiempo, poder comprar insumos en forma colectiva, con otras beneficiarias, que permite reducir costos.

El generar redes asociativas significa generar un espacio reflexivo sobre lo social, donde el individuo se expresa en una integración múltiple y diversa. La consolidación de redes está ligada al refuerzo de las identidades colectivas como a la construcción de una mayor integración social.

Se debe propiciar el trabajo en red ya que es una práctica social estratégica creadora de espacios de igualdad, que permite la activa participación social y el establecimiento de consensos.

XIX.I. Algunas consideraciones para la construcción y organización de una red de microfinanzas

La construcción y la organización de una red microfinanciera depende del contexto y de los actores involucrados y por ese motivo, no es posible establecer un modelo prefijado. Sin embargo, existen una serie de pautas que es necesario tener en cuenta para organizar una red de manera exitosa.

La misión, visión y objetivos de la red tienen una importancia estratégica. Se deben elaborar a través del consenso, como una forma de lograr la cohesión de la red.

En la red se debe fijar un criterio de membresía en forma concreta y específica, que sea claro para incrementar la adhesión.

El diseño y la solidez de las instituciones al interior de la red, constituyen elementos claves para sustentar la permanencia de sus actividades en el tiempo. Para ello, es recomendable establecer:

• Un Secretariado General con una sede fija que coordina las actividades de la red de un modo centralizado y eficazmente, por medio de personal contratado y voluntarios
• Un Directorio de la red que se renueven cada dos años siendo los responsables de impulsar actividades estratégicas en la red junto con el apoyo del Secretariado
• Un Comité Técnico que organice las actividades de investigación, el intercambio de información técnica, la preparación de debates, conferencias y jornadas, programas comunes, etc.
• Una Asamblea General de los miembros que debe reunirse regularmente para discutir y decidir decisiones de la red.

Es necesario establecer un presupuesto y determinar las fuentes de fondos para sustentar la actividad de la red. Para ello, se tiene que definir una política de búsqueda de fondos propia de la red. Se debe planificar una estrategia de sustentabilidad financiera.

Para mantener la interacción constructiva de los miembros se organizan visitas, intercambios y conferencias en forma periódica.

Las actividades llevadas a cabo son evaluadas para conocer los resultados obtenidos. Por eso, se establecerán los criterios de evaluación a través del consenso. El monitoreo y evaluación se efectuan en forma periódica, para identificar los puntos claves a desarrollar en el futuro, cumpliendo con los objetivos estratégicos de la red. Se propondrán planes de acción regularmente, por ejemplo después de cada evaluación, para mantener un cierto dinamismo en el trabajo de la red y seguir con más eficacia los objetivos.

La difusión de la información se hará por medio de un sitio Web y se distribuirá un Boletín virtual e impreso para mantener el contacto permanente entre los miembros y con los actores externos a la red, como ser clientes, colaboradores, empresas, bancos, agencias de cooperación internacional, distintas áreas gubernamentales, etc.). Finalmente, la red promueve la ayuda de agencias de desarrollo internacional, instituciones públicas, bancos, empresas, etc.

En síntesis, la red asociativa de microfinanzas busca organizar las interacciones e intercambios ya existentes como prácticas desarticuladas en intenciones compartidas, pensando prácticas que articulen códigos e intereses comunes de instituciones dedicas a las microfinanzas.