Introducción
En distintos países del mundo, un sistema de provisión de préstamos no tradicional comienza a expandirse en sectores sociales carenciados y exceptuados del circuito bancario tradicional. El surgimiento de este sistema de financiación denominado "microcrédito", tiene como meta primordial aliviar la pobreza y transformar las estructuras económicas y sociales de los sectores más vulnerados, a través de un incremento en sus niveles de ingreso y del desarrollo de nuevas motivaciones para la realización de pequeñas actividades económicas.
El auge del microcrédito, a raíz de las crisis económicas y socio-políticas por las que está atravesando la Argentina, surge como respuesta para mitigar la pobreza en sectores desprotegidos de la sociedad. Dichas consecuencias ocurridas en la última década, signadas por un proceso de apertura económica y globalización, se traducen en pérdidas de puestos de trabajo, reducción de salarios, alta tasa de desocupación estructural, desmembramiento familiar, empobrecimiento de amplios sectores de la población y mayor cantidad de excluidos del sistema formal.
En este proceso de cambio constante se asume al trabajo como una nueva cuestión social (1) planteada en términos de derrumbe de la condición salarial. La ausencia del Estado y la falta de respuestas de las demandas de los "trabajadores sin trabajo" motivaron la organización de distintas entidades de microfinanzas con el objeto de otorgar microcréditos para realizar microemprendimientos individuales o grupales que generen ganancias.
La actividad del microcrédito ha logrado instalarse definitivamente en nuestro país, encontrándose en la actualidad en pleno crecimiento y desarrollo. Pero debido a lo incipiente de las actividades de microfinanzas en la Argentina aún no existe información sistematizada y rigurosa sobre las instituciones y las diferentes metodologías que implementan sobre microcrédito.
La investigación se estructura en secciones donde primeramente, se realiza una descripción del crecimiento del sector microempresarial junto a una revisión integral de la evolución de las instituciones que llevan a cabo programas de microfinanzas focalizados en los sectores más vulnerables de la sociedad argentina. Esto permite conocer el amplio espectro de instituciones de microfinanzas existentes en el país, especificando las diferentes operatorias y alcances.
Luego, se conceptualizan los términos de microfinanzas y microcrédito, que facultan la introducción de las prácticas microcrediticias más relevantes que han sido implementadas con diferentes impactos y alcances.
Con respecto al trabajo de campo se han elaborado dos cuestionarios semi-estructurados: uno para las beneficiarias y otro para los responsables y colaboradores de las instituciones de microfinanzas seleccionadas. Para ello fue entrenado un grupo de estudiantes que se encontraban finalizando sus carreras, quienes colaboraron durante la prueba piloto y el relevamiento de las encuestas, fueron supervisados y monitoreados en forma constante. La prueba piloto del cuestionario a beneficiarias permitió realizar los ajustes necesarios; posteriomente, se llevó a cabo el relevamiento total de la información. Los datos fueron relevados en tres áreas geográficas del conurbano bonaerense: Monte Chingolo, Villa Adelina y San Martín a instituciones que se encuentran efectuando actividades microfinancieras.
En el siguiente apartado o sección se presenta un análisis sobre la trayectoria de dichas instituciones; utilizando una clasificación que sirve para determinar sus similitudes y diferencias:
- Cumplimiento normal (pago de cuotas en término)
- Cumplimiento inadecuado (deudores que incurren en atrasos inferiores a un mes)
- Cumplimiento deficiente (atrasos entre un mes y tres meses)
- Difícil recuperación (atrasos entre tres y seis meses)
- Irrecuperables (atrasos mayores a seis meses)
A partir de los resultados obtenidos de la combinación de datos primarios y secundarios sobre las organizaciones microfinancieras se efectúa una descripción detallada y se establece una clasificación de las microempresas, según su capacidad de acumulación en microempresas de subsistencia o de supervivencia, microempresas con capacidades de acumulación simple y microempresas consolidadas en tránsito para la pequeña empresa.
Luego, se procede a una caracterización de las beneficiarias del microcrédito para establecer el perfil de la población meta.
Seguidamente, se presenta un análisis de las ventajas y desventajas del microcrédito, donde se muestran los logros y las problemáticas que aún deben ser afrontadas por las organizaciones microfinancieras.
Los resultados del trabajo de campo fueron analizados desde tres perspectivas: a) la organización, b) las beneficiarias y c) los operadores de campo u oficiales de crédito. En un primer lugar, a partir de la aplicación de un cuestionario semi-estructurado se caracteriza a las tres organizaciones microfinancieras seleccionadas, situadas en la Provincia de Buenos Aires en las localidades de Monte Chingolo, San Martín y Villa Adelina; introduciendo brevemente la historia de cada una, su operatoria de trabajo y el grupo poblacional de destino.
En un segundo lugar, se presentan los testimonios de tres beneficiarias, abordando el análisis de la temática de los microemprendimientos como estrategia de los sectores sociales con mayor vulnerabilidad social.
En tercer lugar, se lleva a cabo un grupo de discusión abierta en cada organización, a partir de lo cual se obtiene información sobre los operadores de campo u oficiales de crédito, junto con los aportes brindados a partir de entrevistas en profundidad; que permiten construir su experiencia en el trabajo microfinanciero.
En la siguiente sección se realiza un ejercicio de aproximación al estudio del impacto social y económico del microcrédito para interpretar sus alcances. Luego, se construye una tipología de las beneficiarias de microcrédito que brinda un marco para conocer su perfil. Además, a partir de este estudio se han podido detectar las demandas aún no resueltas de las beneficiarias, que deben ser tenidas en cuenta para optimizar el sistema microcrediticio.
Las redes asociativas fueron analizadas porque constituyen formas de interacción colectivas, que se ha generado recientemente, orientadas a dar un mayor impulso a este sector.
Finalmente, se presentan las principales conclusiones.
El microcrédito ha demostrado en estos últimos años su capacidad para contribuir enormemente a la reducción de la pobreza y crear trabajo para muchas personas que se encontraban desempleadas, y de ese modo modificar su condición de pobreza y de exclusión social. Por ese motivo, es tan importante seguir profundizando sobre esta temática.
En esta investigación se han intentado dilucidar sólo algunos interrogantes.