En este apartado se profundiza sobre el sector de las microfinanzas que actualmente se encuentran operando en la Argentina. Se hace una breve descripción de las diferentes instituciones de microfinanzas para mostrar la trayectoria en el país, que tiene menos de 20 años.

La reciente historia de las microfinanzas se debe a que no hubo una tradición de instituciones crediticias ni financieras formales que prestaran servicios a la microempresa.

No obstante, el desarrollo de las microfinanzas es un fenómeno en ascenso en la Argentina como respuesta a las crisis económicas y sociales, y quizás por una gradual expansión de una filosofía emprendedora impulsada desde el Estado.

Es decir, que en la Argentina el crecimiento del sistema del microcrédito lo llevan a cabo organizaciones no gubernamental y privadas y mayoritariamente, no están regidas por un canal institucionalizado.

Banco de la Provincia de Buenos Aires

El Banco de la Provincia de Buenos Aires en el año 1988 inicia la primera experiencia sobre microcrédito en el país a partir de la creación del Programa Juntos. Dicho experiencia tuvo un gran impacto y con un buen ritmo de desembolso. Empleó la garantía de grupos solidarios, llegando a tener una amplia cartera de clientes. Si bien, lo auspicioso del programa este debió cerrar por un cambio de autoridades y por los efectos inflacionarios.

Fundación Emprender

La Fundación Emprender surge inspirado por la Red de ACCION Internacional cuyo objetivo fue apoyar el desarrollo y la eficiencia de las microempresas.

Se conformó por un grupo de empresarios nacionales, sin aportes del sector público. Desde que comenzó a operar se asoció a la Red de ACCION asumiendo que tendrían un alcance masivo, ya que una de las metas a alcanzar era la expansión nacional.

La mayoría de sus préstamos estuvo destinada a grupos solidarios con gran aceptación, lo que permitió que se replicara en más provincias del país. Durante sus diez años de labor, Emprender como experiencia obtuvo muchos logros:

• Viabilidad financiera
• Bajos costos operativos
• Instaló el debate sobre la microempresa, por haber iniciado esta experiencia con recursos netamente privados
• Generar una experiencia que fue la base para la creación del FONCAP S.A.
• Trabajar con auditorías de primer nivel (Pricewaterhouse y Coopers & Lybrand)
• Obtener líneas de crédito de bancos comerciales
• Obtener la autorización del BCRA para ser una entidad de distribución de los créditos para la MyPES, del Préstamo Global del BID, en 1996.

Secretaría de Enlace de Comunidades Autogestionadas (SEDECA)

La Secretaría de Enlace de Comunidades Autogestionadas (sedeca) se caracterizó por revertir la acción asistencialista del Estado, a partir de fondos de la cooperación internacional emprendió un programa destinado a otorgar préstamos en la zona norte del conurbano bonaerense. Implementó un programa de pequeños créditos, con garantía solidaria, con tasa de interés positiva, por debajo de la del mercado que cubría los costos operativos. El desempeño del programa es destacable.

Instituto para el Desarrollo de la Micro y Pequeña Empresa (IDEMI)

El IDEMI fue creado en el año 1992 especializándose en distintos tipos de programas y proyectos sociales.  El objetivo era mejorar los niveles y condiciones de empleo, la productividad y los ingresos de la población ocupada en actividades económicas microempresarias focalizado en las zonas de Lomas de Zamora (Provincia de Buenos Aires) y en San Miguel de Tucumán (Provincia de Tucumán). Actualmente cerró sus operaciones.

Asociación Fundación Banco Mundial de la Mujer

El Banco Mundial de la Mujer opera en la ciudad de Córdoba inició sus actividades a partir del Programa Pequeños Proyectos financiado por el BID. La entidad dispone de dos líneas: una, con la filosofía del microcrédito, para actividades en marcha y otra para iniciar emprendimientos.

En la primera modalidad, se ofrecen préstamos desde 500 hasta 10 mil pesos, con un plazo que va de 3 a 12 meses. Los créditos se inician con montos pequeños (con un promedio de 800 pesos) y si el beneficiario cumple con los requisitos se renueva automáticamente. En la actualidad hay unos dos mil créditos vigentes en la ciudad de Córdoba y otro tanto entre las dos provincias del Norte, Salta y Jujuy, donde se extendieron las actividades. En la cartera vigente, el 69% de los tomadores son mujeres, con secundario incompleto, y un nivel de ingreso familiar de mil pesos mensuales.

La otra línea se implementó el año pasado, y se enmarca en un programa denominado Banco Ideas de Creación de Empresas. Aquí se capacita a personas que tienen una idea de un proyecto o empresa y que necesitan apoyo técnico y financiero. Se les financia la puesta en marcha con tres mil pesos, por un plazo de dos o tres años. En 2004 se capacitaron 120 personas y en la actualidad cuentan con 40 créditos vigentes. Este año habrá 200 personas en el primer semestre y otro tanto en el segundo. El financiamiento se realiza con dinero del BID, el FONCAP y otros organismos internacionales. Actualmente, en Córdoba la cartera vigente es de un millón de pesos.

Fundación para el Desarrollo del Centro Chaqueño (FUNDECCH)

Comenzó sus actividades en las microfinanzas a partir del Programa Pequeños Proyectos del BID. Entre sus objetivos los principales corresponden a diseñar y poner en marcha un modelo actualizando de producción de riqueza, convirtiendo a los sectores agropecuarios y forestales en los reactivadores de la economía local, teniendo como eje de crecimiento el sector agroindustrial. Además, intenta movilizar y fortalecer el crecimiento de la micro y pequeña empresa MyPEs, a través de servicios de capacitación, asistencia técnica y financiación. Por otra parte, también se propone incentivar la educación para el desarrollo, por medio de programas de capacitación de recursos humanos, asumiendo a la educación como un mecanismo operativo de la transformación de la estructura económica y social que acompaña a todo proceso de cambio. Finalmente, se encuentran dentro de sus metas procurar la defensa y el cuidado del sistema ecológico regional considerándolo bien común.

Federación Económica de Mendoza (fem)

La Federación Económica de Mendoza (FEM) surgió en el año 1950 al igual que otras Federaciones Empresariales del país que dieron lugar a la Confederación General Económica (CGE).

Como Asociación Civil Gremial empresaria de segundo grado, la FEM, agrupa distintas instituciones de tercer grado, tales como Cámaras, Asociaciones y Centros.

La finalidad de la FEM era ser el nexo de unión entre el empresariado pequeño y mediano de la provincia y los programas sobre desarrollo empresarial ejecutados desde los organismos oficiales. Brindando al empresario herramientas que le permitan ser competitivo y mantenerse en las distintas crisis económicas ya que se le otorga el know how para ir adaptándose a la transformación que se vive en el país.

La FEM busca que las PyMES se fortalezcan y se desarrollen como sector potencializando diferentes ramas de la producción.

Por otro lado, a través de un Convenio Marco se determinaron los lineamientos básicos de cooperación y emprendimientos conjuntos entre la FEM y el IRAM con el fin de impulsar la innovación tecnológica, la capacitación y actividades que fomenten la complementariedad entre la producción, la ciencia y la educación por medio de la integración de esfuerzos en beneficio de una mayor formación de la comunidad de la provincia de Mendoza.

Este programa de cooperación se desarrollará en el marco del Programa de Promoción de la Producción más Limpia y Ecoeficiencia que se estableció entre el BID y la FEM. Su objetivo es promover el concepto de ecoeficiencia en la Provincia de Mendoza, para incrementar la productividad y la competitividad agrícola e industrial, y, además, a desarrollar capacidades locales para cumplir con la demanda de servicios que requerirán las empresas en aspectos de ecoeficiencia. Aún no se poseen datos de evaluación del programa.

FIE Gran Poder

FIE Gran Poder se inició en el año 2001 organizando un centro en la zona de Liniers de la Ciudad Autónoma de Buenos Aires. La labor de esta institución se destaca ya que cuenta con la experiencia de las microfinanzas en Bolivia, por ser una réplica de la misma que cuenta con una larga trayectoria en microfinanzas.

Pro Vivienda Social (Moreno, San Miguel y José C. Paz)

Pro Vivienda Social (Moreno, San Miguel y José C. Paz) surge como institución de microfinanzas diferenciada del resto ya que su objetivo principal es otorgar créditos para la construcción de viviendas económicas.

Como ya se ha mencionado, el Programa de Pequeños Proyectos financiados por el BID, se focalizó en las zonas rurales. El mecanismos consistía en otorgar fondos a diferentes instituciones que serían las responsables de otorgar microcréditos a posibles beneficiarios.

Además, el BID brindó apoyo técnico a través de consultores locales especializados en diferentes temáticas que fueron totalmente subsidiados.

La amplitud de los programas del BID permitió cubrir a beneficiarios de diferentes provincias La Rioja, Santa Cruz, Santiago del Estero, Jujuy y Santa Fe.

PROMUDEMI

El PROMUDEMI comenzó sus actividades a principios de la década de 1990 a propuesta del Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires.

Los objetivos más relevantes corresponden a promover la creación y consolidación de microempresas industriales, comerciales o de servicios en la Ciudad de Buenos Aires que sean rentables y permanentes en el tiempo. Por lo tanto, este programa fue dirigido a microempresas en funcionamiento o por crearse que desarrollen su actividad en la Ciudad de Buenos Aires.

Los montos máximos de crédito otorgados eran de $ 6.000. El tiempo máximo de devolución de los créditos es de 24 meses. No obstante, se contemplan hasta 4 meses de gracia en función de las necesidades del proyecto. Las cuotas se abonan mensualmente, y no tienen interés.

Banco Social de Moreno

El Banco Social de Moreno constituye una experiencia de carácter mixto, privado y público. En este programa participan la Municipalidad de Moreno, la Cámara de Microempresarios y la Cámara de Comercio y de la Industria. El objetivo es otorgar microcréditos a grupos solidarios, complementado con capacitación y asistencia técnica.

Fundación Grameen (Aldeas) Argentina (FGA)

Creada en 1999, replica el modelo de Muhammad Yunus en todo el país. Actualmente tiene 25 réplicas funcionando activamente en toda la Argentina, habiendo conformado una red entre diferentes organizaciones de la sociedad civil. Algunas réplicas han logrado ser sustentables y otras deben seguir siendo subsidiadas por la FGA para concretar sus metas.

Se han beneficiado directamente 1250 beneficiarias otorgando la posibilidad de autosustentarse a partir generar un microemprendimiento con el crédito recibido. No obstante, actualmente la FGA ha frenado su crecimiento por los efectos de la crisis y por problemas económicos, pese a ello las réplicas siguen funcionando con diferentes niveles de logro en su quehacer en cuanto a microfinanzas.

Fundación Grameen Mendoza

Fundación Aldeas Grameen Mendoza es una Organización No Gubernamental (sin fines de lucro), constituida y registrada legalmente el año 2001, bajo Resolución (D.P.J. Nº 573), constituyéndose en una réplica del Banco Grameen de Bangladesh. Posee la exención impositiva local a los Ingresos Brutos y ha planteado, en forma conjunta con las demás réplicas argentinas, la exención nacional al Impuestos a las Ganancias. El objetivo general de la fundación es apoyar, incentivar y acompañar a los sectores de menores recursos de nuestra sociedad a desarrollar su creatividad y capacidad para salir de la pobreza mediante el trabajo, otorgándoles micro-créditos para financiar sus micro-emprendimientos.

Asociación Civil Avanzar por el Desarrollo Humano

La Asociación Civil Avanzar por el Desarrollo Humano comenzó sus actividades con aportes realizados por investigadores de la Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad de Buenos Aires (UBA). Su objetivo es contribuir al desarrollo de capacidades a través de la vinculación de la financiación con las ideas y esfuerzos de los destinatarios del crédito.

Sus actividades se orientan al otorgamiento de pequeños créditos (siendo el monto promedio de 400 pesos) y de capacitación para la realización de microemprendimientos. Trabaja con un cuerpo de "oficiales de crédito" integrado por estudiantes y egresados de la Facultad de Ciencias Económicas de la UBA y por habitantes de las Villas de Emergencia involucradas. En este último caso puede tratarse de mujeres que previamente habían participado como beneficiarias del programa. El área geográfica de su accionar incluye a los habitantes de las Villas de Emergencia de "Los Piletones", Fátima (Villa 3), Villa 15, Cildáñez (Villa 6), Charrúa y de los barrios de Copello y Soldatti, en la Capital Federal. Su cartera activa actual alcanza a los 570 prestatarios (si bien ya ha otorgado más de 2700 créditos que incluyen las sucesivas renovaciones de los créditos).

En síntesis, la enumeración presentada sobre las microfinanzas en la Argentina permite conocer el sector y poseer un adecuado paneo de la situación en que se encuentran.

Por otro lado, a partir de la breve descripción efectuada de las experiencias sobre las instituciones de microfinanzas destinadas a otorgar microcréditos a los sectores más vulnerables de la Argentina, se puede afirmar que se han desarrollado bajo condiciones muy variadas.

Los modos de implementación en cuanto a metodologías de trabajo, las diferentes garantías empleadas, la diferencia en plazos, montos, e intereses hacen que el crecimiento de las instituciones dedicadas a las actividades de microfinanzas se desarrolla en un ritmo diferencial, algunas de ellas cuentan con una cartera de clientes mucho más numerosas que otras, con mayores posibilidades de fondeo y con recursos humanos profesionalizados alcanzado metas aún más altas.

No obstante, debido a la situación del país el financiamiento a microemprendedores por parte de las instituciones microfinancieras se incrementa por la imposibilidad de acceso a fuentes formales de financiación, además, de la ausencia de capacitación y asistencia técnica; siendo absolutamente necesario para las instituciones microcrediticias poder acceder a mayores volúmenes de ingresos para ayudar a una gran cantidad de personas que se encuentran por debajo de la línea de pobreza.